Betalkort vs Kreditkort

Debet- och kreditkort erbjuder mer än ett sätt att få tillgång till pengar utan att behöva bära kontanter eller en skrymmande checkbook. Betalkort är som digitaliserade versioner av checkbooks; de är kopplade till ditt bankkonto (vanligtvis ett kontokonto) och pengar debiteras (återkallas) från kontot så snart transaktionen inträffar. Kreditkort är olika; De erbjuder en kredit (dvs. ett lån) som är räntefri om den månatliga kreditkortsräkningen betalas i tid. I stället för att vara kopplad till ett personligt bankkonto är ett kreditkort kopplat till banken eller den finansiella institutionen som utfärdat kortet. Så när du använder ett kreditkort betalar emittenten handlaren och du går in i skuld till kortutgivaren.

De flesta betalkort är gratis med ett checkkonto hos en bank eller kreditförening. De kan också användas för att bekvämt ta ut pengar från bankomater. Kreditkort har fördelen av belöningar program men sådana kort kräver ofta en årlig avgift att använda. Finansiellt ansvar är en stor faktor vid kreditkortanvändning. det är lätt att överskrida och sedan bli begravd i överväldigande kreditkortsskulder till mycket höga räntor.

Denna jämförelse ger en detaljerad översikt över vad debet- och kreditkort är, deras typer, tillhörande avgifter och fördelar och nackdelar.

Jämförelsediagram

Kreditkort mot Debit Card jämförelse diagram

	Kreditkort	Kontokort
Handla om	Kreditkort är kreditkort. När du använder ett kreditkort placerar emittenten pengar mot transaktionen. Detta är ett lån du förväntas betala tillbaka i sin helhet (vanligtvis inom 30 dagar), om du inte vill debiteras ränta.	När du använder ett betalkort för att köpa något, dras pengar från ditt konto. Med ett betalkort kan du verkligen bara spendera pengar du har tillgång till.
Anslutna till	Det krävs inte att du är ansluten till ett checkkonto.	Kontrollera eller spara konto
Månatliga räkningar	Ja	Nej
Ansökningsprocess	Något svårt, beroende på kreditens poäng och andra detaljer.	Lätt, med i grunden ingen barriär mot att betala ett betalkort.
Spenderingsgräns	Kreditgränsen fastställd av kreditgivaren. Gränserna ökar eller blir samma över tiden som låntagarens kreditvärdighet ändras.	Men mycket är på bankkontot kopplat till kortet.
Ränta debiteras	Om en kreditkortsräkning inte betalas i sin helhet debiteras ränta på utestående saldo. Räntan är vanligtvis mycket hög.	Inget ränta debiteras eftersom inga pengar lånas.
säkerhet	Kreditkort i USA är inte särskilt säkra i sig själva eftersom många fortfarande använder daterad kort säkerhetsteknik. Konsumenterna är dock inte ansvariga för denna dåliga säkerhet.	En PIN-kod gör dem säkra så länge ingen stjäl kortnummeret och PIN-koden, och så länge du inte förlorar kortet självt. Om kortet / informationen är stulen är debetkort mycket osäkra.
Bedrägeriansvar	Låg. Sällan ansvarat för bedräglig verksamhet. Om du är är du bara ansvarig för högst $ 50.	Hög. Om någon stjäl ditt kort och gör inköp, tas pengarna bort från ditt bankkonto. Att undersöka denna skada tar tid. Ju längre du väntar på att anmäla bedrägerier, desto mer sannolikt kommer du att hållas ansvarig för dina egna förluster.
Kredithistorik	Ansvarig kreditkortsanvändning och betalning kan förbättra sitt kreditbetyg. Kreditkort rapporterar vanligen kontoaktivitet till minst en av de tre stora kreditbyråerna varje månad.	Inverkar inte på kredithistorik.
Överdragen avgifter	Låg. Vissa kreditkortsföretag tillåter att överföra belopp över den maximala kreditlinjen med en avgift.	Höga "övertrasseringsavgifter". Möjlighet att överdrava belopp över kontobegränsningen.
STIFT	I USA är detta ovanligt, men PIN-koderna fasas in.	Vanligtvis

Innehåll: Betalkort vs Kreditkort

1 Vad är betalkort?
2 Vad är kreditkort?
3 För och nackdelar med att använda Debit vs Credit Cards
- 3.1 Godkännande av köpmän
- 3.2 Säkerhet och kortstöld
- 3.3 Risk för överskridande
- 3.4 Kredithistorik
- 3,5 belöningar och cashback
4 Ränta och avgifter
- 4.1 Churning
5 Betalningar
6 typer av betalkort
7 typer av kreditkort
8 referenser

Vad är betalkort?

Ett betalkort är alltid knutet till ett checkkonto, så är de också ibland känt som "checkkort". När du använder ett betalkort för att köpa något, dras pengar från ditt konto - vanligtvis samma dag, om inte omedelbart. Om du till exempel har $ 1000 i ett konto och spenderar $ 30 med ett betalkort, tas $ 30 bort från kontot och lämnar efter $ 970. Med ett betalkort kan du verkligen bara spendera pengar du har tillgång till. Om du bara har $ 970 kvar, spenderar du mer än det som kan leda till en övertrassningsavgift.

När du använder ett betalkort för en personlig transaktion (inte online) måste du använda ditt personliga identifieringsnummer eller PIN-kod för att godkänna transaktionen. När du använder ett betalkort för en kreditkortsliknande transaktion måste du normalt skriva ett kvitto (i USA). Men signaturkrav fasas ut till förmån för PIN-koder, så snart kommer det inte att finnas någon skillnad mellan erfarenheten av att använda ett betalkort för en debet- eller kredittransaktion.

Det är enkelt att ansöka om betalkort. Alla bank- eller kreditförbund som du har ett kontokonto med kommer att ge dig ett betalkort på begäran.

Vad är kreditkort?

Till skillnad från betalkort är kreditkort inte kopplade till ett checkkonto. Istället är de knutna till ett finansiellt institut, till exempel en bank eller ett kreditföretag, som är verksamma för att utfärda kretslopp till konsumenterna. Medan en betalkortstransaktion huvudsakligen är mellan köparen och säljaren innebär en kreditkorts transaktion en tredje part: institutionen som har lånat pengar till köparen.

Om du till exempel använder ditt kreditkort för att köpa $ 30 av matvaror, betalar du inte direkt mataffären. I stället betalas mataffären 30 kronor av kreditgivaren. Detta är $ 30 som du nu är skyldig kreditkortsutgivaren.

Med ett kreditkort är du aldrig begränsad av hur mycket pengar du har i ditt kontokonto, vilket kan vara en av de stora nackdelarna med debetkort för många konsumenter. I stället är du begränsad av vad kreditgränsen på kortet är. Om du är ny i kreditvärlden, får ett kreditkortsföretag bara utfärda ett kort med en kreditgräns på 1 000 dollar. Det betyder att du bara har $ 1 000 av roterande kredit att använda. Vissa kortutgivare ökar kreditgränserna över tiden för dem som bygger upp en bra kredithistoria genom att betala sina kreditkort varje månad (det vill säga betala tillbaka lånet).

Det är relativt svårare att få ett kreditkort än det är att få ett betalkort, speciellt för dem som inte har kredithistoria eller en dålig kredithistoria. När du ansöker om ett kreditkort utvärderar emittenten din kreditvärdighet för att bestämma hur riskabelt det är att låna ut pengar. Om det utfärdande företaget anser att du är en dålig kreditrisk kommer din ansökan om ett kreditkort att avvisas.

Fördelar och nackdelar med att använda Debit vs Credit Cards

De flesta bär och använder både kredit- och betalkort eftersom båda typerna av kort har sina unika fördelar.

Godkännande av köpmän

De allra flesta återförsäljare i USA accepterar både kredit- och betalkort och kunderna betalar samma pris oavsett vilken betalningsmetod de väljer. Men köpmän betalar en avgift - kallad utbytesavgift - till betalningsprocessorer som Visa och MasterCard för varje kredit- eller betalkortstransaktion. Detta är vanligtvis en fast avgift, plus en procentandel av den totala transaktionen. Avgifterna för ett betalkort är mycket lägre än de som debiteras för ett kreditkort. I USA uppgår vanligtvis betalningsavgifter för köpkortsbetalning vanligen till cirka 2% sänkning.^{[1] [2]}

Så köpmän föredrar det när kunder använder betalkort. Vissa köpmän, som Costco, accepterar endast betalkort (med undantag för Costco-utgivna Amex-kreditkort). Andra köpmän, som Arco bensinstationer, erbjuder små rabatter till kunder som betalar via kontanter eller betalkort.

Säkerhet och kortstöld

Hur mycket av den bedrägliga verksamheten är du ansvarig för? För kreditkort är det bara $ 50, högst. För betalkort beror det på när du rapporterar bedrägerier.

USA ligger bakom andra nationer när det gäller kreditkortsäkerhet.^[3] Betalkort, som använder sig av en PIN-kod, är säkrare kort i sig själva. Kreditkort är dock mycket säkrare för konsumenterna i praktisk mening när bedrägerier uppstår.

Om någon stjäl din betalkortinformation har tjuven direkt och omedelbar tillgång till de medel som finns tillgängliga på bankkontot som är kopplat till ditt kort. Eftersom det tar tid för banken att undersöka bedrägerier, kommer du att ha liten omedelbar behandling. Sämre, om du inte märker och rapporterar bedrägeriet tillräckligt snart (inom två dagar) kan du vara på kroken för 500 dollar eller mer av din egen förlust. Detta kan göra betalande räkningar som du annars skulle ha haft pengar för svårt, om inte omöjligt.

Däremot tar tyven pengar ut från din kreditutgivare om din kreditkortsinformation stulits. Det här är pengar som du vill mycket sällan hållas ansvarig för om du gör en gemensam insats för att rapportera misstänkt kontoaktivitet så fort du är medveten om det. Enligt federal lagstiftning om konsumentskydd kan du aldrig hållas ansvarig för mer än $ 50 av bedräglig verksamhet på ett kreditkort.^[4]

Risk för överskridande

Med betalkort kan du vanligtvis begära att din bank erbjuder kassaskydd eller avvisar transaktioner när det inte finns tillräckligt med pengar i kontot. Det finns viss risk för överkortsavgifter men du brukar inte spendera mycket mer pengar än du har om du använder ett betalkort.

Å andra sidan kan kreditkortsskuld bli en mardröm mycket snabbt om du misslyckas med att betala dina räkningar i tid. De flesta månatliga kreditkorträkningar anger två belopp - minsta betalningsbelopp och månadsbalans. Om du bara gör de minsta betalningarna som förfaller, börjar ränta på det återstående beloppet med alltför höga priser på 12 till 24%. Och eftersom detta intresse är förhöjt är det väldigt lätt att bli mired i mycket skuld. Finansiella rådgivare är enhälliga i att rekommendera att konsumenterna betalar tillbaka sina kreditkortsskulder först innan andra lån som studielån eller bostadslån.

Kredithistorik

Det är viktigt att du bygger upp en bra kredithistoria över tiden. En bra kreditpoäng gör att du betalar lägre räntor på inteckningar och billån och lägre försäkringspremier. Hyresvärdar och potentiella arbetsgivare driver också kreditkontroller.

Betalkort påverkar inte kredithistoriken alls. Men kreditkort kan spela en viktig roll för att bygga kredithistoria. Att ha ett kreditkort och betala kreditkortsräkningar i sin helhet varje månad har en positiv inverkan på din kredithistoria. Omvänt påverkar ditt kreditvärde negativt kreditkortets innehav av ett kreditkort, men bakom betalningarna.

Att få ett kreditkort kräver att en långivare tar din kredit. Så om du har en säkerhetsfras på din kredit måste du tillfälligt lyfta den för att ansöka. De flesta banker drar också kredit när du öppnar ett nytt kontroll- eller sparkonto men vissa gör det inte så att du kanske kan få betalkort utan att lyfta säkerhetsfryset.

Belöningar och Cashback

I åratal har kreditkortsutgivare låtit kunderna anmäla sig genom att erbjuda belöningsprogram för att använda kortet. Ju mer du spenderar, desto mer pengar kortutgivare gör i transaktionsavgifter och eventuellt i sena betalningar och räntor om du hamnar bakom i återbetalning. De vanligaste kreditkortsbelöningarna är miljon miles, "poäng" som kan lösas in mot kontanter eller rabatter hos vissa återförsäljare och kontant tillbaka. En majoritet av kreditkorten som erbjuder belöningar kräver också en årlig avgift för användningen av kortet. Ett undantag är Capital One Quicksilver-kortet, som erbjuder 1,5% kontant tillbaka på alla inköp och har ingen årsavgift.

Bankerna har också börjat erbjuda några belöningar för användningen av betalkort men de är inte lika starka som kreditkortsbelöningsprogram, eftersom bankerna får lägre avgifter per transaktion på betalkortsanvändning. Exempel på betalkortbelöningar inkluderar avgiftsbefrielse vid kontroll av konton om debetkortet används tre gånger i en månad och omväxlande rabatter på vissa försäljningsställen.

Ränta och avgifter

Få betalkort debiterar månatliga eller årliga avgifter, och de tar inte heller ut några ränta. Vissa kreditkort debiterar en årlig avgift (vilket kanske är värt det, beroende på kortets belöningar) och alla kreditkort debiterar sena avgifter och räntor på skulder som inte återbetalas i tid. Se även årlig procentsats mot räntesats.

Huvudavgiften konsumenterna måste vara medvetna om när det gäller betalkort är övertrasseringsavgift eller avgift, som kan vara så brant som $ 30 eller mer per överdragen transaktion.^[5] Ett konto blir överdraget när du gör en avgift som överstiger ditt tillgängliga saldo. Om du till exempel har $ 100 i ditt konto, men spenderar $ 120, har du överskridit ditt kontosaldo med 20 dollar och kan debiteras en banköverföringskassa. Om du inte har valt ett övertäckningsskyddsprogram, kommer ditt kort helt enkelt att avvisas.

De flesta banker erbjuder kassaskydd och täckningstjänster till ett pris. Några banker, som Ally, stöder gratis kassaskydd genom att länka upp flera konton, så att ett överdraget konto får tillgång till "backup" -medel.

Inte alla avgifter är dåliga, kanske. Debit- och kreditkort debiterar ofta små avgifter för transaktioner som utförs utomlands, men dessa avgifter eller avgifter är ofta mycket lägre än valutakurser som du kan få vid en resenärs utbyte med hjälp av fysiska pengar. (Och vissa kreditkort har i synnerhet inga utländska transaktionsavgifter alls.) Av de två typerna av kort är debitkort mer troliga inte att arbeta utomlands, så att bekräfta sin funktionalitet innan de reser med dem är ett måste.

kärning

Under de senaste åren har en personlig finansiell subkultur stigit ut ur kreditkortsbelöningar - specifikt utifrån hur man tar den mest extrema fördelen med kortteckningsbonus och kortbelöningsprogram. Denna process, som vanligtvis innebär att man registrerar sig för många olika kreditkort (och ibland senare stänger dem) kallas vanligen "churning". Även om inte exakt allmänt känt har det blivit populärt nog med tiden för att ha ett aktivt subreddit samhälle och uppmärksamma de ekonomiska rådswebbplatserna och kreditkortsföretagen själva.

Vissa som är särskilt försiktiga kan dra nytta av deras ansträngningar, men långsiktiga avkastningar kanske inte går som planerat, och churning - i synnerhet alla öppningar och stängningar av konton - kan påverka ditt kreditresultat negativt. Churning kan vara en särskilt dålig idé om du letar efter en hypotekslån när som helst snart.^[6]

betalningar

Eftersom ett betalkort är kopplat till ett bankkonto som det tar ut pengar från, så behövs det inga ytterligare betalningsprocesser att överväga. Kreditkort är dock lån som antingen måste återbetalas i sin helhet vid ett visst datum eller som ett minimumsbelopp, som fastställts av kortföretaget, betald på dem i slutet av varje faktureringsperiod (med vetskap om att ränta kommer att debiteras på någon balans överförd till nästa månad - lånet lämnat obetalda).

De flesta kreditkort fungerar på en 30-dagars faktureringsperiod. Tidigare faller vissa kreditkort som drivs på olika faktureringscykler som förfallit datum på olika dagar i månaden. Efter genomgången av Credit Card Act of 2009 måste kreditkortsregistreringsdagarna falla samma dag varje månad och inga sena avgifter kan debiteras för betalningar som "missas" på grund av effekterna av helgdagar eller helger på banken systemet.

Typer av betalkort

1. PIN-kort: PIN-kort betalda är kopplade till ditt bankkonto och kan användas för kontanttransaktioner och fondöverföring, köp från återförsäljare och betala räkningar online eller via telefon. Kortinnehavaren måste ange en säker PIN-kod för varje transaktion för att upprätta identitet och behålla säkerheten.

2. Dubbla användarkort: Dubbelbetalningskort är både signatur- och PIN-aktiverade och kopplade direkt till ditt bankkonto. Du kan verifiera din identitet antingen genom att signera eller ange din PIN-kod.

3. EBT-kort: Elektroniska förmåner Överför (EBT) kort betalkort som tillhandahålls av en statlig eller federal myndighet till användare som kvalificerar sig för matfrimärken, kontantbetalningar eller andra förmåner. EBT-kort kan användas för att göra inköp hos deltagande återförsäljare eller att ta ut pengar från en bankomat, beroende på vilken typ av program.

4. Förbetalda kort: Förbetalda kort är inte kopplade till ett visst konto, men ger tillgång till medel som deponeras direkt på kortet av dig eller en tredje part. I själva verket fungerar de som butikskrediter eller presentkort.

Förutom förbetalda kort kopplas alla andra typer av betalkort till ett bankkonto, vanligtvis ett kontokonto, men vissa sparkonton erbjuder också kopplade "bekvämlighetskort".

Typer av kreditkort

1. Standardkreditkortet: Dessa är kreditkort med allmänt ändamål med roterande balans (det vill säga kredit är uppehämtad när inköp görs och är öppet igen när räkningen är betalad). Standardkort är vanligtvis startkreditkort, vanligtvis för sökande med liten eller ingen kredithistoria som uppfyller minimikraven.

2. Belöning Kreditkort: Dessa kort erbjuder flera belöningsprogram i form av pengar, poäng eller rabatter och är avsedda att påverka dina utgifter. Belöningskort kommer vanligtvis med en tillhörande årsavgift och mycket fin print. nyckeln är att se till att de intjänade vinsterna överstiger den årliga avgiften.

3. Säkrade kreditkort: Kallas också pay-as-you-go-kort, deras främsta syfte är att ge personer med dålig kredithistoria en chans att återställa kredit. Användaren lägger först in ett "säkert" belopp (säg $ 300- $ 3000) - typiskt in i ett sparkonto - det gör kreditlinjen. Kreditgränsen är vanligtvis en procentandel (50% -100%) av detta belopp. Dessa kort kommer med en årlig avgift och en hög APR.

4. Betalkort: Laddningskort har ingen förutbestämd utgiftsgräns och saldon måste betalas i sin helhet i slutet av varje månad.

referenser

Wikipedia: Betalkort
Wikipedia: Kreditkort

Finansiera