Lån vs Mortgage

inteckningar är typer av lån som säkras med fast egendom eller personlig egendom.

en lån är ett förhållande mellan en långivare och låntagare. Långivaren kallas också en borgenär och låntagaren heter debitor. Pengarna som lånas ut och tas emot i denna transaktion är känt som ett lån: borgenären har "lånat ut" pengar, medan låntagaren har "tagit ut" ett lån. Mängden pengar som ursprungligen lånas kallas för rektor. Låntagaren betalar tillbaka inte bara huvudmannen utan också en extra avgift, kallad ränta. Lånsbetalningar betalas vanligen i månadsvisa avbetalningar och lånets löptid är vanligtvis förutbestämd. Traditionellt var bankernas och det finansiella systemets centrala roll att ta in inlåning och använda dem för att utfärda lån, vilket underlättar effektiv användning av pengar i ekonomin. Lån används inte bara av individer utan även organisationer och till och med regeringar.

Det finns många typer av lån, men en av de mest kända typerna är a inteckning. Hypotekslån är säkrade lån som är specifikt knutna till fastigheter, till exempel mark eller hus. Fastigheten ägs av låntagaren i utbyte mot pengar som betalas i perioder över tiden. Detta gör det möjligt för låntagare att använda fastighet snarare än om de var skyldiga att betala hela fastigheten av fastigheten i förskott, med slutmålet att skulden så småningom kommer att till fullo och självständigt äga fastigheten när hypotekslån är betalat i sin helhet. Detta arrangemang skyddar också fordringsägare (hypotekslån). Om en gäldenär upprepade gånger saknar hypotekslånsbetalningar kan till exempel hans hem och / eller land uteslutas, vilket innebär att långivaren återigen tar ägande av fastigheten för att återhämta finansiella förluster.

Jämförelsediagram

Lån mot Mortgage jämförelse diagram

Lån	Inteckning
Handla om	Förhållande mellan långivare och låntagare. Långivare kallas också en borgenär och låntagaren är gäldenär. Pengar som lånas ut och erhållits i denna transaktion är känt som ett lån: borgenären har "lånat ut" pengar, medan låntagaren har "tagit ut" ett lån.	Hypotekslån är säkrade lån som är specifikt knutna till fastigheter, till exempel mark eller hus. Fastigheten ägs av låntagaren i utbyte mot pengar som betalas i perioder över tiden.
typer	Öppna och slutna lån, osäkra och säkrade lån, studielån, hypotekslån, lönedagslån.	Fasta hypotekslån, FHA-hypotekslån, justerbara räntor, VA-lån, realkreditlån, omvända hypotekslån.

Innehåll: Lån vs Hypotekslån

• 1 Finansiella och juridiska definitioner
  • 1.1 Lån och hypotekslån
• 2 typer av lån
  • 2.1 Open-End vs Closed-End Loans
  • 2.2 Säkrad vs Osäker
  • 2.3 Andra typer av lån
• 3 typer av inteckningar
  • 3.1 Fast Rate Mortgage
  • 3,2 FHA Hypotekslån
  • 3,3 VA lån för veteraner
  • 3.4 Andra typer av inteckningar
• 4 Lån kontra Hypotekslån
• 5 Hur lån och inteckningar är beskattade
• 6 Predatory Utlåning
• 7 referenser

Finansiella och juridiska definitioner

Finansiellt är lån strukturerad mellan individer, grupper och / eller företag när en person eller enhet ger pengar till en annan med förväntan om att den återbetalas, vanligtvis med intresse, inom en viss tid. Till exempel lånar banker ofta pengar till personer med god kredit som vill köpa en bil eller hemma, eller starta ett företag, och låntagare betalar tillbaka pengarna över en viss tid. Upplåning och utlåning sker på många olika sätt också. Det är möjligt för enskilda att låna ut små portioner pengar till många andra genom utlåningstjänster som Lending Club, och det är vanligt att en person lånar ytterligare pengar för små inköp.

Hur ett lån behandlas varierar lagligt beroende på vilken typ av lån som till exempel ett hypotekslån och villkoren i ett låneavtal. Dessa avtal bedöms och verkställas enligt Uniform Commercial Code och innehåller information om lånets villkor, återbetalningskrav och räntor. De innehåller också detaljer om följderna för missade betalningar och standard. Federal lagar är utformade för att skydda både fordringsägare och gäldenärer från ekonomisk skada.

Även om folk lånar och lånar ofta på mindre vågar utan kontrakt eller lönebrev är det alltid lämpligt att ha ett skriftligt låneavtal, eftersom finansiella tvister kan lösas lättare och rättvist med ett skriftligt kontrakt än med ett muntligt avtal.

Lån och Hypoteksterminologi

Flera termer används ofta när man diskuterar lån och inteckningar. Det är viktigt att förstå dem före upplåning eller utlåning.

• Rektor: Beloppet som har återbetalats, minus något intresse. Till exempel, om någon har tagit ut ett lån på $ 5 000 och betalat tillbaka $ 3000, är ​​rektorn $ 2000. Det tar inte hänsyn till några räntor som kan höjas utöver de återstående $ 2.000 som är skyldiga.

• Intressera: En "avgift" debiterad av en borgenär för en gäldenär att låna pengar. Räntebetalningar stimulerar kraftigt fordringsägare att ta upp den ekonomiska risken för utlånings pengar, eftersom det ideala scenariot leder till att en borgenär tjänar tillbaka alla lånade pengar, plus en viss procentandel över det; detta ger en bra avkastning på investeringar (ROI).

• Ränta: Den kurs vid vilken en procentandel av huvudmannen - beloppet av ett lån som ännu är skyldigt - återbetalas, med ränta, inom en viss tidsperiod. Det beräknas genom att uppdela huvudmannen med räntesatsen.

• Årlig procentsats (APR): Kostnaden för ett lån under ett år, inklusive alla ränte-, försäkrings- och / eller ursprungsavgifter. Se även APR vs Räntesats och APR vs APY.

• För kvalificerad: Förkvalificering för ett lån är ett uttalande från ett finansiellt institut som ger en icke bindande och ungefärlig uppskattning av det belopp som en person är berättigad att låna.

• Godkänd i förväg: Förhandsgodkännande för ett lån är det första steget i en formell låneansökan. Långivaren verifierar låntagarens kreditbetyg och inkomst före förhandsgodkännande. Mer information om förhandsgodkännande och förkvalificering.

• Handpenning: Kontanter en låntagare ger till en långivare på förhand som en del av ett initialt lån återbetalning. En 20% nedbetalning på ett hem som värderas till 213.000 dollar skulle vara 42.600 dollar i kontanter. hypotekslånet täcker de återstående kostnaderna och betalas tillbaka med ränta över tiden.

• Lien: Något som används för att säkra lån, särskilt inteckning Den lagliga rätten som en långivare har till en egendom eller tillgång, om låntagaren skulle ha rätt till återbetalning av lån.

• Private Mortgage Insurance (PMI): Vissa låntagare - de som använder antingen ett FHA-lån eller ett konventionellt lån med en förskottsbetalning på mindre än 20% - behövs för att köpa hypotekslån, vilket skyddar låntagarnas förmåga att fortsätta göra hypotekslån. Premie för hypotekslån försäkringar betalas månadsvis och vanligtvis buntas med månatliga hypotekslån, precis som husägarens försäkring och fastighetsskatt.

• Förskottsbetalning: Betala ett lån helt eller delvis före förfallodagen. Några långivare straffar faktiskt låntagare med en ränteavgift för förtida återbetalning eftersom det gör att långivare förlorar ut på räntekostnader som de kunde ha kunnat göra om låntagaren höll lånet under en längre tid.

• avskärmning: Den juridiska rätten och processen som en långivare använder för att återkräva finansiella förluster som uppkommit genom att ha en låntagare misslyckas med att återbetala ett lån. brukar resultera i en offentlig auktion av tillgången som användes för säkerhet, med intäkter som går mot hypotekslånet. Se även Avskärmning vs Kort försäljning.

Typer av lån

Open-End vs Closed-End Loans

Det finns två huvudkategorier av lånskredit. Open-end kredit - ibland kallad "revolverande kredit" - är kredit som kan lånas från mer än en gång. Det är "öppet" för fortsatt upplåning. Den vanligaste formen av öppen kredit är ett kreditkort; någon med en kredit på 5 000 dollar på ett kreditkort kan fortsätta låna från den krediten på obestämd tid, förutsatt att hon betalar ut kortet varje månad och således aldrig uppfyller eller överstiger kortets gräns, vid vilken tidpunkt det inte finns några pengar för henne att låna. Varje gång hon betalar kortet ner till $ 0, har hon igen $ 5,000 av krediten.

När en fast mängd pengar lånas i sin helhet med avtalet att det återbetalas i sin helhet vid ett senare tillfälle, är detta en form av avslutad kredit; det är också känt som ett term lån. Om en person med ett sluten hypotekslån på 150 000 dollar har betalat tillbaka $ 70 000 till långivaren, betyder det inte att han har ytterligare $ 70 000 av $ 150 000 att låna från; det betyder helt enkelt att han är en del av vägen genom hans återbetalning av det fulla lånebeloppet han redan fått och använt. Om mer kredit behövs måste han ansöka om nytt lån.

Säkrad vs Osäker

Lån kan antingen säkras eller vara osäkrade. Osäkra lån är inte knutna till tillgångar, vilket innebär att långivare inte kan placera en lien på en tillgång för att återhämta finansiella förluster i händelse av att gäldenären har default på ett lån. Ansökningar om osäkra lån är i stället godkända eller avslagna enligt en låntagares inkomst, kredithistoria och kreditpoäng. På grund av den relativt höga risken som en långivare tar på sig för att ge en låntagare en osäker kreditkredit, är osäker kredit ofta mindre och har en högre APR än ett säkerställt lån gör. Kreditkort, bankkrediter och personliga lån är alla typer av osäkra lån.

Säkra lån - ibland kallade säkerheter lån - är kopplade till tillgångar och inkluderar inteckningar och auto lån. I dessa lån placerar en låntagare en tillgång som säkerhet i utbyte mot kontanter. Fastlånade lån erbjuder vanligtvis större mängder pengar till låntagare, till lägre räntor är de relativt säkrare investeringar för långivare. Beroende på låneavtalets karaktär kan långivare kunna utnyttja partiell eller fullständig kontroll över en tillgång om en gäldenär försummar sitt lån.

Andra typer av lån

Open-end / closed-end och säkrade / osäkrade är brett kategorier som gäller för en mängd olika specifika lån, inklusive studielån (sluten slut, ofta säkrad av regeringen), småföretagslån eller osäkrade), lån till amerikanska veteraner (stängt slut, säkerställd av regeringen), inteckningar (sluten, säkrade), konsoliderade lån (sluten, säkrad) och till och med lönedagslån (sluten, osäker). Beträffande den senare bör lönedagslån undvikas, eftersom deras fina tryck nästan alltid avslöjar en mycket hög APR vilket gör att lånet återbetalas svårt, om inte omöjligt.

Typer av inteckningar

Klicka för att förstora. Ett diagram som visar fördelar och nackdelar med olika typer av inteckningar. Källa: USA.gov.

Fast Rate Hypotekslån

Största delen av bostadslån är fastränta. Dessa är stora lån som måste återbetalas under en längre tid - 10-50 år - eller tidigare, om möjligt. De har en uppsättning eller fast räntesats som endast kan ändras genom att refinansiera lånet. betalningar är lika stora månatliga belopp under lånets hela livstid, och en låntagare kan betala ytterligare belopp för att betala hans eller hennes lån snabbare. I dessa låneprogram går lånets återbetalning först mot betalning av ränta, sedan för att betala huvudmannen.

Se även Adjustable Rate Mortgage vs Fast Rate Mortgage.

FHA Hypotekslån

US Federal Housing Administration (FHA) försäkrar hypotekslån som FHA-godkända långivare ger till högrisklåntagare. Dessa är inte lån från regeringen, men försäkringen av ett lån som görs av en oberoende institution, till exempel en bank. det finns en gräns för hur mycket regeringen ska försäkra sig om ett lån. FHA-lån ges vanligtvis till förstklassiga hushållerska som är låg till moderat inkomst och / eller betalar inte 20% nedbetalning, liksom för dem med dålig kredithistoria eller en konkurshistoria. Det är värt att notera att även om FHA-lån gör det möjligt för dem som inte gör en 20% nedbetalning för att köpa ett hem, kräver de dessa högrisklåntagare att ta ut privatpantförsäkring.

Se även Konventionell Lån vs FHA Lån.

VA lån för veteraner

US Department of Veterans Affairs garanterar bostadslån som tas ut av militära veteraner. VA-lån liknar FHA-lån, eftersom staten inte lånar ut pengar själv utan försäkrar eller garanterar ett lån som tillhandahålls av en annan långivare. I händelse av att en veteran standard på sitt lån, återbetalar regeringen långivaren åtminstone 25% av lånet.

Ett VA-lån kommer med några specifika fördelar, nämligen att veteraner inte är skyldiga att göra en betalning eller att ha privata hypotekslån (PMI). På grund av arbetsresor har ibland påverkat deras civila arbetslivserfarenhet och inkomst, skulle vissa veteraner vara högrisklånare som skulle avvisas för vanliga hypotekslån.

Andra typer av inteckningar

Det finns många andra typer av inteckningar, bland annat räntebärande inteckningar, justerbara bostadsräntor (ARM) och omvända inteckningar. Fastrentelån är fortfarande den vanligaste typen av inteckning, förrän 30-åriga fastränta program är den mest populära formen av dem.

Deed of Trust

Vissa amerikanska stater använder inte hypotekslån mycket ofta, om de alls och i stället använder ett förtroendeverksamhet, där en tredje part, känd som en förvaltare, fungerar som en slags medlare mellan långivare och låntagare. För att lära dig mer om skillnaderna mellan inteckningar och förtroendeförklaringar, se Förtroende mot Mortgage.

Lån vs Hypotekavtal

Låne- och hypotekslån avtalas på liknande sätt, men detaljerna varierar kraftigt beroende på vilken typ av lån och dess villkor. De flesta avtalen definierar tydligt vem långivaren och låntagaren är, vad räntan eller APR är, hur mycket måste betalas och när och vad som händer om låntagaren inte återbetalar lånet på överenskommen tid. Enligt boken Så här startar du ditt företag med eller utan pengar, "Ett lån kan betalas på efterfrågan (ett efterlånslån), i lika månatliga avbetalningar (ett avdragslån), eller det kan vara bra tills vidare eller vid förfallodagen (ett tidslån)." De flesta federala värdepapperslagar gäller inte för lån. [1]

Det finns två huvudtyper av låneavtal: bilaterala låneavtal och syndikerade låneavtal. Bilaterala låneavtal äger rum mellan två parter (eller tre i fall av förtroende situationer), låntagaren och långivaren. Det här är den vanligaste typen av låneavtal, och de är relativt enkla att arbeta med. Syndikerade låneavtal sker mellan en låntagare och flera långivare, till exempel flera banker; Det här är det avtal som vanligen används för ett företag att ta ut ett mycket stort lån. Flera långivare sammanfogar sina pengar för att skapa lånet och därigenom sänka den individuella risken.

Hur lån och inteckningar är beskattade

Lån är inte skattepliktig inkomst, utan snarare en skuldsätt, och låntagare betalar ingen skatter på pengar som erhålls från ett lån, och de drar inte av sig betalningar mot lånet. På samma sätt får långivare inte dra av lånebeloppet från sina skatter, och betalningar från en låntagare anses inte som bruttoinkomst. När det gäller ränta kan låntagarna dock dra av räntan de har belastats från sina skatter och långivare måste behandla ränta som de har erhållit som en del av deras bruttoinkomst.

Reglerna ändras något när en låneskuld avbryts före återbetalning. Vid denna tidpunkt anser IRS låntagaren att ha inkomst från lånet. För mer information, se Avskrivning av skuld (COD) Inkomst.

För närvarande är de som har privat hypotekslån (PMI) möjlighet att dra av sina kostnader från sina skatter. Denna regel kommer att löpa ut 2014, och det finns för närvarande inget tecken på att kongressen kommer att förnya avdraget. [2]

Predatory Utlåning

De som försöker ta ut ett lån borde vara medvetna om rovlån. Dessa är riskabla, oärliga och ibland till och med bedrägliga metoder som utförs av långivare som kan skada låntagare. Lånebedrägerier spelade en nyckelroll i subprime-hypokrisen 2008. [3]

referenser

• 43 sätt att finansiera din egen film av John W. Cones, 3: e upplagan, publicerad 2008.
• Vanliga typer av bostadslån - USA.gov
• Långtidsinriktning Ordlista - University of California
• Vad är ett säker lån? - Wells Fargo
• Wikipedia: Låneavtal
• Wikipedia: Lån
• Wikipedia: Hypotekslån