Konkurs mot utestängning

När man kämpar för att betala räkningarna har individer valet att antingen deklarera konkurs eller gå igenom en avskärmning. Valet beror på flera faktorer, inklusive inkomst, levnadskostnader, andra skulder som behöver service (såsom studielån och kreditkortsskuld) samt utsikter för framtida inkomsttillväxt. En avskärmning påverkar bara hemmet medan en konkurs påverkar alla skulder. Det finns olika typer av konkursansökningar. En kapitul insolvens täcker all osäker skuld, vilket innebär att individer kan komma ut ur det utan skulder förutom hypotekslån, bilbetalningar, studielån och obetalt barnbidrag. Å andra sidan eliminerar ett kapitel 13 konkurs inte skulden utan omstrukturerar det så att månatliga betalningar sänks i 3-5 år, så att den enskilde kan betjäna skulden.

Jämförelsediagram

Konkurs kontra Avskärmning jämförelse diagram

Konkurs	avskärmning
Initierad av	Individen	Långivaren
Vem har kontroll över fastigheter	Individen	Långivaren
Framtida lån	Måste rapportera om framtida lånansökningar	Måste rapportera om framtida lånansökningar
Påverkan på kredit	Varierar. Kan förbättra mycket låg kredit på grund av borttagande av skulder. Återstår på rapport i 10 år.	Släpp 200-400 poäng. Återstår på rapport i 7 år.
Begränsningar av framtida hemköp	Inga begränsningar	Stödberättigande att köpa i 5 år med restriktioner, eller 7 år utan restriktioner

Innehåll: Konkurs vs avskärmning

• 1 Utestängning mot konkurs - Fördelar och nackdelar
• 2 Påverkan på kredithistoria - vilket är värre?
• 3 Hur man bestämmer sig
  • 3.1 Stödberättigande
• 4 Andra alternativ
• 5 typer
  • 5.1 Typer av konkurs
  • 5.2 Typer av avskärmning
• 6 Process
  • 6.1 Konkursprocess
  • 6.2 avskärmningsprocess
• 7 referenser

Avskärmning kontra konkurs - Fördelar och nackdelar

Deklarering av konkurs kan tillåta en individ att behålla sitt hus. Så snart konkurs är inlämnad fylls en automatisk vistelseorder, vilken upphäver avskärmningsförfaranden tills konkursen har lösts i domstol. Ett sannolikt resultat av konkurs håller vissa fastigheter, inklusive hemmet, så länge som personen följer villkoren i avtalet.

Konkurs stoppar inte alltid avskärmning i vissa konkurser debiterar gäldenären hemmet "till långivaren, och långivaren tar sedan ägande av fastigheten och säljer är att återkräva skulden. Den viktiga skillnaden här är emellertid att när ett hem överlämnas (och därefter avskärmas) som en del av konkursförfarandet, anses all hypotekslån anses avvecklad. Däremot fortsätter individen i fråga om en vanlig avskärmning, om huset säljer på auktion för mindre än det belopp som är skyldigt, att fortsätta att vara ansvarig för skillnaden (om inte de bor i en av tre "non-recourse" -stater - AZ, TX eller CA). Det beror på att hypotekslån är "full recourse Loans", vilket gör att långivare kan återhämta hela beloppet till dem.^[1]

Påverkan på kredithistoria - vilket är värre?

En konkurs stannar på individens kredit rapport i 10 år. En avskärmning kommer att ligga på kreditrapporten i 7 år. Medan förskäranden hålls på kreditrapporten för en kortare tid, anser kreditrådgivare att det har en sämre inverkan på en persons kreditpoäng än en konkurs som inte inkluderar huset.^[2]

Hur man bestämmer sig

Om du vill behålla ditt hem kan kapitel 13 konkurs vara det bästa alternativet, eftersom det tillåter dig att betala minst en del av inteckning inom 3-5 år. Men människor måste klara ett medel test för att kvalificera sig för detta. Kapitel 7 konkurs kan inte alltid hindra avskärmning, men det kan begränsa det belopp du betalar tillbaka och har en mindre negativ inverkan på en persons kreditpoäng, och det är nästan alltid att föredra.

behörighet

Inte alla kan fila för konkurs. Personer är berättigade till kap. 7 konkurs om de tjänar mindre än medianinkomsten i sin stat och inte har lämnat in för konkurs de senaste åtta åren. Om en persons inkomst är mer än medianinkomsten i staten kan de också filera om när kostnaden för mat, hyror och inteckning subtraheras, tjänar de mindre än 100 dollar per månad. För att kunna lämna konkurs enligt kapitel 13 måste en enskild bevisa att de har tillräckligt med inkomster, efter att ha dras av kostnaden för erforderliga utgifter, för att möta återbetalningsförpliktelser. För mer information, se Behörighetskrav för kapitel 7 och kapitel 13 Konkurs.

Andra alternativ

Avskärmning och konkurs är inte de enda alternativen. Långivare är ofta villiga att arbeta med låntagare under program som HAMP för att omstrukturera hypotekslån antingen genom sänkning av kursen eller, vanligare, genom att förlänga lånets löptid. Detta sänker månatliga betalningar och hjälper låntagare att komma tillbaka på rätt spår. Ett annat alternativ är en kort försäljning i stället för en avskärmning.

I de fall där låntagaren har eget kapital i huset, dvs. den hypotekslån som är skyldig, är lägre än värdet av huset, kan de vända om akten till långivaren för att undvika avskärmning.

typer

Typer av konkurs

Det finns två typer av konkurser: Kapitel 7 och Kapitel 13. Kapitel 7 är rakt konkurs eller likvidation, där egendom säljs för att betala fordringsägare. I kapitel 13 konkurs utarbetas en betalningsplan så att en person kan fortsätta att betala av skulder över tre till fem år. Det finns fyra konkursansökningar i Federal Bankruptcy Code (Avdelning 11 i USA: s Code):

• Kapitel 7 - Likvidation
• Kapitel 11 - Omorganisation (eller Rehabilitering konkurs)
• Kapitel 12 - Justering av en familjeres skuld med regelbunden årlig inkomst
• Kapitel 13 - Justering av skuld för en individ med regelbunden inkomst

Huvudskillnaden mellan kapitel 7 och 11 kap. Konkurs är att gäldenärens tillgångar säljs i enlighet med ett kapitulans konkursförfarande för att betala långivarna (fordringsägare). I kapitel 11 förhandlar gäldenären med fordringsägare om att ändra lånevillkoren utan att måste likvida (sälja) tillgångar.

Typer av avskärmning

Beroende på staten kan utestängningar eventuellt kräva rättslig prövning. I en rättslig avskärmning stämmer långivaren med den mislösta låntagaren i statsdomstolen för att auktionera fastigheten för att återkräva obetalda skulder. Vid icke-rättslig avskärmning auktoriserar långivaren fastigheten utan att behöva gå till domstol. Se Domstolar mot icke-rättslig avskärmning.

Bearbeta

Konkursprocess

Konkursprocessen kan vara annorlunda beroende på vilken typ av konkursansökan. Men i allmänhet börjar processen när låntagaren lämnar in en ansökan i konkursdomstolen. Dokumentation såsom ett schema över tillgångar och skulder, löpande intäkter och kostnader, en kopia av de senaste avkastningarna krävs. Det finns också en arkiveringsavgift på $ 250-350. Att lämna in en konkursbegäran förbli automatiskt (stoppar) de flesta insamlingsåtgärderna mot gäldenären eller gäldenärens egendom. Detta inkluderar avskärmningsförfaranden som stoppas när gäldenären lämnar in för konkurs. Domstolen utser en förvaltare som övervakar konkursförfarandet, sammankallar ett möte med fordringsägarna och samordnar konkursförfaranden. Beroende på vilken typ av konkurs som helst, är skulderna antingen avladda eller omstrukturerade. Kreditgivare måste komma överens om återbetalningsplanen eller skuldavskrivningsplanen och kan framföra sina invändningar eller synpunkter till domstolen.

Utestängningsprocess

När låntagaren hamnar på hypotekslån, skickar långivaren ett "meddelande om försummelse". I de flesta stater måste gäldenären vara i default i flera månader innan långivaren kan inleda avskärmningsförfaranden.

Avskärmningsprocessen varierar mellan olika länder. I stater som kräver rättslig avskärmning måste långivaren bevisa att gäldenären har brutit mot sina låneåtaganden. Lånaren tar sedan fast egendom och säljer den antingen på auktion eller genom en fastighetsmäklare.

referenser

• När du håller dig i livet går du i konkurs
• Sätt att undvika en avskärmning
• Vad är konkurs?
• Vad händer när du går bort från ditt hem (aka strategisk standard) ?