Term Life Insurance vs Whole Life Insurance
Share
Den huvudsakliga skillnad mellan livförsäkring och livförsäkring är det livsförsäkring tjänar endast som försäkring, medan hela livförsäkring är faktiskt försäkring plus investering.
en livsförsäkring Policyn har tre huvudkomponenter - ansiktsbelopp (skydd eller dödsersättning), premie som ska betalas (kostnad för försäkrade) och längd på täckning (löptid). Policyn löper ut i slutet av terminen. Om den försäkrade dör under policyns tid betalas förmånstagaren förmånsbeloppet. Om den försäkrade lever efter policyns löptid (löptid), betalas ingen förmån och policyn löper ut. Så i en mening är det som en bilförsäkring, där om du har en sexmånaderspolicy och du hamnar i en olycka under denna period får du ersättning från försäkringsbolaget. Men i slutet av perioden om inga olyckor inträffar får du inga pengar tillbaka.
Hela livförsäkring å andra sidan är en form av permanent livförsäkring, vilket innebär att förutom försäkringar har policyn också en besparingskomponent. En del av premierna betalas av försäkrade går mot försäkring, medan återstoden investeras och bygger en "kontantvärde". Om den försäkrade lever utöver policyns utgång, betalas kontantvärdet till den försäkrade. Kontantvärdet kan också användas för att låna pengar mot. Kontantvärdet investeras (i obligationer och aktier eller penningmarknadsinstrument) och därmed vinst. Denna vinst är skatteuppskjuten om policyn betalas in under den försäkrades liv. (Om den försäkrade dör, är intäkterna vanligtvis skattefria till mottagaren.)
Jämförelsediagram
| Term Livförsäkring | Hela livförsäkringen | |
|---|---|---|
| Faktorer att överväga | Förmånsbelopp, Premium, längd av löptid. | Utbetalning, Premium, Kontantvärde, deltagande / icke-deltagande. |
| Definition | En ursprunglig form av livförsäkring och anses vara ett rent försäkringsskydd där dödsförmånen skulle betalas av försäkringsbolaget om den försäkrade dog under terminen, medan ingen förmån betalas på termins löptid. | En livförsäkringsplan med en ospecificerad period, enligt vilken dödsförmånerna betalas vid dödsfallet när det kan inträffa. |
| Betalning | Dödsförmåner betalas endast vid den försäkrades död under policyperioden. | Dödsförmåner som betalas vid dödsfallet (i sin helhet) upp till 100 år eller 120 år. |
| Premie | Inexpenstive form av försäkring, mycket låg premie som policy kan löpa ut utan att betala ut. | Högre premie som hela livförsäkringsplaner måste alltid löpa ut så småningom och bygga ett kontantvärde |
| typer | Typer av livförsäkringar inkluderar årlig förnybar och garanterad nivå | Hela livsförsäkringen är av olika slag: icke-deltagande, deltagande, begränsad lön, ensam premie. |
| fördelar | Termförsäkring är billigare och prisvärd. | Nivåpremier fördelade över hela livet av försäkrade och billigare. |
| Policy Duration | Vanliga villkor är 10,15, 20 eller 30 år | Hela livet |
Kostnad för en term vs hela livförsäkring
Hela livförsäkringar är mycket dyrare än terminspolicy. Dessutom finns det ofta dolda kostnader i hela livförsäkringspolicyn som:
- höga avgifter och provisioner som kan avta så mycket som 3 procentenheter från årlig avkastning (APY).
- up-front (men dolda) provisioner som är vanligtvis 100% av första års premie. Det är ofta omöjligt att berätta vad avkastningen på investeringen kommer att bli och hur mycket av vad du betalar in går mot försäkringen och hur mycket mot investeringen.
Hur man väljer
Det här är några av de faktorer som ska beaktas när man väljer mellan ett livslångt liv eller en hel livsförsäkring:
- Termins livförsäkring är mycket billigare än hela livförsäkring, och därför är premier för löptidsförsäkring mycket billigare. Pengarna som sparas kan investeras i andra investeringsalternativ.
- Om du är över 65 eller 50, kan det vara mycket svårare att få en livsförsäkring i USA.
- Valet mellan term och hela livet är typiskt tydligare i vissa situationer. Om du behöver försäkring för en löptid på mindre än 10 år verkar livsförsäkringen vara tydligt mer kostnadseffektiv. För en period över 20 år tenderar hela livförsäkring att vara mer kostnadseffektiv.
Suze Orman rekommenderar starkt en tittare mot hela livförsäkringen. Ta reda på varför:
referenser
- Term livförsäkring - Wikipedia
- Hela livförsäkring - Wikipedia
- Typer av livförsäkring
