CD vs Savings Account

en CD, eller Bankcertifikat, är ett mindre likvärdigt sparande och investeringsmedel jämfört med en traditionell sparkonto. Till skillnad från att pantsätta pengar på en CD och acceptera skyldigheten att inte dra tillbaka den, är investeraren lovad ett högre avkastning. Det finns emellertid en stor variation i räntorna och APY för både cd-skivor och sparkonto. Så det är klokt att jämföra butiken; Det är inte svårt att hitta online sparkonton där räntan är nära den som erbjuds på 1-åriga CD-skivor.

Jämförelsediagram

Incheckningsintyg kontra Savings Account jämförelse diagram

Bankcertifikat	Sparkonto
Introduktion	Ett intyg om deponering är en tidsavgift, en finansiell produkt som vanligtvis erbjuds konsumenter i USA av banker, konsumtionsinstitut och kreditföreningar.	Att spara konton är konton som underhålls av detaljhandeln finansiella institutioner som betalar ränta men kan inte användas direkt som pengar i en smal känsla av utbyte. Kunder kan avsätta vissa tillgångar samtidigt som de tjänar intresse.
FDIC försäkrad	Ja (upp till $ 250 000)	Ja, $ 100.000 till $ 250.000 per insättare.
Genomsnittlig ettårig retur (US)	0,44%	0,35%
uttag	Bara efter mognad	Närsomhelst; ibland kan medel inte dras tillbaka till 7 dagar efter det att de har deponerats på kontot
Ytterligare inlåning	Inte tillåtet; huvudbeloppet för en CD är fixat i början	Ja, mer pengar kan när som helst deponeras på ett sparkonto.
checkar	Nej	Nej
bankkort	Nej	Vanligtvis inte, men vissa banker kan erbjuda ett bekvämkort.
Återkallande restriktioner	Straff för tidiga uttag. Delvis uttag ej tillåtet hela balansen måste återkallas på en gång.	Vanligen 3-6 uttag i månaden. Tillåtet att dra tillbaka endast en del av kontosaldot.
Minimibalans	Ibland; varierar per bank	Ibland; varierar per bank
Designad för	Spara pengar riskfri på medellång till lång sikt	Spara pengar utan risk för kort eller lång sikt
avgifter	Vanligtvis finns det inga avgifter för att öppna en termins deposition. Det kan finnas avgifter för tidig återkallelse.	Ibland varierar banken
Intjänad ränta	Ja, men beloppet varierar vildt av bank eller kreditkår	Ja, men beloppet varierar vildt av bank eller kreditkår
Tillgång	Ingen tillgång till medel utan att sätta in insättningen	För att använda pengar måste kontoinnehavaren först överföra det till kontot (vanligtvis)
Andra funktioner	Ingen	Inga andra faciliteter än interna online-transaktioner med vissa banker (dvs. överföring från besparingar till kontroll)
Ränta	0,1% - 2% beroende på termen CD-varaktighet.	0 .1% - .5% (men online-bara banker kan erbjuda upp till 1%).
Tillgång till medel	Ingen utan att sluta instrumentet	Begränsad

Innehåll: CD vs Savings Account

1 Vad är ett depåbevis?
2 Vad är ett sparkonto??
3 räntesats
4 Återkallelsebegränsningar
- 4.1 Begränsningar för CD-uttag
- 4.2 Restriktioner i ett sparkonto
5 Risk och säkerhet
6 laddning
7 referenser

Vad är ett depositionsbevis?

Ett inlösenbevis - även kallat en CD, en terminsättning, ett likvida konto eller helt enkelt ett certifikat - är ett finansiellt instrument där investeraren samtycker till att låna ett fast belopp för en bestämd löptid till ett bankinstitut. Räntan som erbjuds av banken varierar beroende på varaktighet eller löptid för cd-skivan. Kortfristiga CD-skivor - de som har en löptid på 6 månader eller 1 år - har de lägsta räntorna. När termen blir längre stiger räntorna; Detta görs vanligtvis i bitar, till exempel en annan räntesats skulle gälla för varje platta i följande intervall: 6-12 månader, 12-24 månader, 24-36 månader, 3-5 år.

Vad är ett sparkonto??

Ett sparkonto hos en bank eller kreditförening låter en förvarare hålla likvida medel med ett finansiellt institut och tjäna en ränta som normalt är högre än ett checkkonto. I gengäld accepterar insättaren några begränsningar för när och hur ofta medlen i kontot kan dras tillbaka.

Ränta

För investerare som letar efter ett säkert sätt att parkera medel väljer det att välja mellan en CD och ett sparkonto ofta vilket alternativ genererar ett högre avkastning. det vill säga betalar en högre ränta. I allmänhet är en CD mindre likvida och kompenserar därför investeraren med högre avkastning jämfört med ett sparkonto.

Räntan som erbjuds av vissa finansinstitut kan dock vara flera gånger den som erbjuds av några stora banker. Från och med maj 2016 erbjöd Bank of Americas CD-produkter APYs från en mättad 0,01% för en riskfri CD till 0,15% för en 4-årig CD. Samtidigt varierar avkastningen på Alliant Credit Unions CD-skivor från 1,15% APY för en 12-månaders CD till 2,05% APY för ett 5-årigt certifikat.

Webbplatser som BankRate är bra för att hitta pålitliga finansinstitut som erbjuder höga APYs. Online-konton som Ally Bank, EverBank och Alliant Credit Union tenderar att erbjuda de bästa priserna.

Återkallande restriktioner

CD-uttagningsbegränsningar

Med en CD finns det nästan alltid ett straff för tidigt uttag. Så det är bäst att bara investera pengar i en CD när du är säker på att du inte behöver pengarna någon gång snart. De bästa CD-produkterna begränsar böterna till en del av räntan, så att du aldrig kommer att förlora din huvudman oavsett vad. Till exempel har Alliant Credit Unions löpande inlåning följande regler för beräkning av straffet för tidigt tillbakadragande:

Om återkallad inom 1-7 dagar efter början av terminen: 7 dagar av intresse [i detta scenario kommer det att finnas en mindre förlust av huvudstol]
För 12-17 månaders CD-skivor: utdelningar (dvs. ränta) intjänade för antalet dagar certifikatet är öppet (upp till max 90 dagar utdelningar)
För 18-23 månaders CD: utdelningar intjänade för antal dagar certifikatet är öppet (upp till max 120 dagar av utdelningar)

För 24-60 månaders CD: utdelningar intjänade för antal dagar certifikatet är öppet (upp till max 180 dagar av utdelningar)

Det finns några undantag till straffet. Till exempel, om kontoägaren dör och pengarna i cd-skivan måste dras tillbaka av boet, upphävs straffavgiften.

Restriktioner i ett sparningskonto

Begränsningar för sparkonto varierar beroende på bankkonto och kontonivå. Vissa sparkonton mandat att när pengar överförs till kontot, måste de stanna i kontot för en viss period, t ex. 7 dagar innan de kan återkallas. Dessutom ställer vissa banker också gränser för antalet transaktioner per månad för ett sparkonto för att motverka alltför många uttag. Kontotypbankerna föredrar att kunderna använder sig av den dagliga transaktionsaktiviteten är kontokontot.

Risk och säkerhet

Sparningskonton och löpande inlåning är bland de säkraste investeringarna. Deras avkastning är låg jämfört med riskfyllda tillgångsklasser som aktier eller obligationer. Men medan det finns risk för att du förlorar din huvudstol när du investerar i aktier, fonder, kommunala eller företagsobligationer, finns det ingen sådan risk när du lägger dina pengar på ett sparkonto. Beroende på tidig uppsägning straffregler kan det finnas någon risk i en CD men vanligtvis är straffet begränsat till en del av räntan huvudmannen är vanligtvis säker.

Kontrollera alltid om konton är försäkrad. om det är en bank kommer försäkringen att ske via FDIC och om det är en kreditförening kommer försäkringen att ske via NCUA. I båda fallen är fonder försäkrade upp till 250 000 USD per konto.

laddering

Laddering är ett koncept som gör det möjligt för investerare att dra nytta av de bättre avkastningarna på CD med lång sikt utan att helt offradera likviditeten. Laddering innebär att investera i flera mindre CD-skivor med förskjutna förfallodagar istället för att investera ett stort belopp i en långsiktig CD. Till exempel, säg att du har $ 10 000 att investera i CD-skivor. Att investera hela beloppet i en 5-årig insättning skulle låsa alla medel. Istället kan du med hjälp av laddering-strategin investera 2 000 dollar i cd-skivor med villkor 1 år, 2 år, 3, 4 och 5 år. Det betyder att du årligen har 2 000 kronor för investeringar som mognar och blir flytande igen. Du kan då återinvestera det beloppet i en 5-årig CD och njuta av de högre avkastningarna på det långsiktiga instrumentet.

Ladderinställningen för en CD hjälper till med

gör en del av portföljvätskan varje år
hjälpa investerare vinst från högre avkastning av långfristiga insättningar
skydda investeraren från räntehöjningar. Till exempel, säg att alla dina pengar är bundna i en enda 5-årig CD på 1,8% APY, och du är i år 2. Nu stiger räntorna så att den löpande kursen för en ny 5-årig CD är 2% APY. Om du använde ladderinriktningen kommer du att kunna investera en del av pengarna i den nya kursen när de är mogna från sin tidigare CD.

referenser

Bankcertifikat - Bogleheads wiki
Sparkonton - Wikipedia
Bygga den perfekta cd-stegen - NerdWallet

Finansiera